domingo, 17 de enero de 2010

Alquilar Vs Hipotecarse

El eterno debate, ¿comprar o alquilar?, hay numerosos defensores y detractores de ambos bandos, todos defendiendo a capa y espada, e incluso recurriendo al insulto, su elección.
Los que optan por el alquiler afirman que es absurdo hipotecarse de por vida, pagar un dineral a los bancos en conceptos de intereses y estar "esclavizado" a 30 años vista cuando ellos viven de alquiler, pagan menos y cuando no les interesa ya la vivienda, o tienen posibilidad de mejorar sólo tiene que hacer las maletas e irse (gracias a la mierda de ley del alquiler que existe en España, pero eso sera tema de otro post).

Los que deciden comprar, por otra parte, suelen afirmar que los que viven de alquiler lo hacen por los bancos no les dan crédito para comprar, y que si bien pagan un dineral al banco, tarde o temprano la casa será suya y siempre cabe la posibilidad de venderla.

Este debate, se ha visto aumentado en estos tiempos de crisis en los que la caída del mercado inmobiliario, y sobre todo, el paro ha puesto en la picota a muchos hipotecados que compraron en tiempos de bonanza. Naturalmente los que optaron (voluntariamente o no) por el alquiler, ven como su elección les beneficia, pues si bien es cierto que deben de seguir pagando alquiler, si dejaran de pagarlo tampoco pasaría nada (gracia de nuevo a la ley Española del alquiler) como mucho tendrian que abandonar la vivienda que habitaran (varios meses después de dejar de pagar) y buscar una nueva. Mientras que el hipotecado no tiene donde huir, pues incluso aunque deseara "devolver" su casa al banco este le seguiría pidiendo el dinero del préstamo (un absurdo sangrante e injusto, pero en España los bancos son los que mandan).

Naturalmente esto es muy a groso modo, ya que cada caso es único y habría que estudiarlo uno por uno. Además influyen otros factores en la decisión de vivir de alquiler o comprar, y a veces se trata de elegir una forma de vida, ya que hay personas que no desean atarse a una ciudad o un barrio concreto, y prefieren la libertad que les da el poder elegir donde vivir año tras año.

Así que hoy me centraré sencillamente en si es economicamente más rentable alquilar o comprar. Para ello partiremos de varios supuestos.

Caso A.

Los sujetos Fulanito y Menganito tienen 30 años y por primera vez deciden "emanciparse", los dos tienen trabajos estables y con un sueldo razonable.

El Fulanito compra un apartamento de 100,000 euros, gastos incluidos, lo que en estos momentos sería un precio de mercado razonable. Pone su hipoteca a 20 años y pondremos una media del Euribor del 5% a lo largo de los 20 años para compensar los momentos en los que esté a menos del 2% y cuando esté por encima del 6%.


Menganito no ve claro lo de comprar, pues no confía en el mercado inmobiliario, por lo que alquila un apartamento de similares características a las de Fulanito, el precio del alquiler son 350 euros al mes, incrementándose el IPC anual a comienzos del año.

Fulanito pagaría una cuota de 659.96 euros a lo largo de 240 cuotas, lo que nos da la friolera de 158.359,40 euros... le ha "regalado" al banco 58 mil euros, eso si, la casa ya es suya, y aunque la letra de 659 se le hizo un poco larga al principio, con el paso de los años casi ni la notaba. Cada vez tenia mas amortizado y debía menos al banco.


Por su parte Menganito vive del alquiler pagando unos cómodos 350 euros el primer año, incrementándose esta cantidad en el 3% anual por la subida del IPC. Cómo en los tipos de interés, habrá años, como este, que sea un 0.8 y otros que sean el 5%. Así que creo que un 3% seria una buena cantidad. Al contrario que Fulanito, Menganito paga cada vez mas, llegando a ser la letra al cabo de 20 años de 613 €. El total pagado son 112.855 €, nada mas y nada menos que 46 mil € menos que Fulanito, una cantidad a tener en cuenta. Con estos datos, yo diría que definitivamente en 20 años sale mas rentable alquilar.

Fulanito y Menganito tienen ahora 50 años, según las expectativas de vida podrán llegar a vivir tranquilamente hasta los 90.

Fulanito ya tiene su vivienda pagada y no debe de preocuparse ni del alquiler ni de la hipoteca, además tiene una propiedad que a las malas siempre puede vender para lograr liquidez.

Menganito debe seguir pagando el alquiler, el cual en 20 años mas será de 1108 euros, y en 40 años habrá pagado a su casero 309,000 euros, tres veces el valor de la casa de Fulanito y 137.000 euros mas de lo que el ha pagado. En 60 años 634,891 €! Una cifra escalofriante...

Naturalmente esta es una cifra subjetiva, y siempre cabe la posibilidad de encontrar un alquiler a largo plazo que no te suba nada... En ese caso, y pagando solo 350 euros durante el resto de su vida, Menganito habrá pagado 232,000 euros en 60 años. Pero eso creo que es poco probable que exista.

Por tanto la conclusión a la que llego es que si bien a corto plazo es mas barato alquilar. Dado que en algún sitio tendremos que vivir durante toda nuestra vida. A la larga es mas rentable la compra. Evidentemente si se tienen mas de cincuenta años seguramente lo suyo es alquilar, pero si se está por debajo de esa edad mejor compra, y cuanto antes mejor.

Podeis hacer vosotros mismos los calculos descargando este sencillo programa en hipotecasyeuribor.

9 Anda c*ñ*!:

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Anónimo dijo...
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¿Dónde una casa por 100.000 y dónde un alquiler por 350€?

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